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金融活水“精準滴灌” 疏通中小微企業融資堵點 ?
來源:千亿体育 作者(zhe): 發布時間: 2021-08-31

7月份,人民幣貸款(kuan)增(zeng)(zeng)加1.08萬(wan)億(yi)(yi)元,比上年同期多增(zeng)(zeng)905億(yi)(yi)元;6月末,普(pu)惠(hui)小微貸款(kuan)余額17.7萬(wan)億(yi)(yi)元,同比增(zeng)(zeng)長31%,比同期各項貸款(kuan)增(zeng)(zeng)速高18.7個百分點。

前6個(ge)月,企業貸款(kuan)合同平均利率為4.41%,同比下降0.28個(ge)百分點。

這兩組(zu)數據(ju)“增”與“減”之間,顯示(shi)出今年以來金(jin)融(rong)(rong)系統對實(shi)體(ti)經濟支(zhi)持力(li)(li)(li)度不(bu)(bu)斷上升,企(qi)業綜合融(rong)(rong)資成本(ben)穩中(zhong)有降(jiang)。金(jin)融(rong)(rong)是現代(dai)經濟的血液。血脈(mo)通(tong),發(fa)展(zhan)才能健康有力(li)(li)(li)。在(zai)“十四五”開局之年,我國金(jin)融(rong)(rong)監管部門采取多(duo)項(xiang)措施(shi),為企(qi)業尤其(qi)是中(zhong)小微(wei)企(qi)業注(zhu)入信心和力(li)(li)(li)量: 政策支(zhi)持力(li)(li)(li)度不(bu)(bu)減,力(li)(li)(li)促融(rong)(rong)資量增、面擴;力(li)(li)(li)促實(shi)際貸款利率下(xia)降(jiang),聚焦重點領域(yu)降(jiang)費;機構(gou)創新合作發(fa)力(li)(li)(li),銀政共(gong)建(jian)長效機制……在(zai)一(yi)系列政策的支(zhi)持下(xia),金(jin)融(rong)(rong)活水正在(zai)激(ji)發(fa)實(shi)體(ti)經濟的活力(li)(li)(li),中(zhong)小微(wei)企(qi)業發(fa)展(zhan)動力(li)(li)(li)不(bu)(bu)斷增強。

金融“精準滴灌” 暢通經濟“毛細血管”

“這款(kuan)貸款(kuan)產品(pin)真是太(tai)方便了,既(ji)不(bu)需(xu)要提供經營流水,也(ye)不(bu)需(xu)要提供抵押,這對我們這種剛(gang)剛(gang)成(cheng)立不(bu)滿(man)一年的小企業來(lai)說(shuo),真是太(tai)貼(tie)心了!”談到農行“首戶(hu)e貸”純(chun)信用(yong)貸款(kuan)產品(pin),南通九潤(run)貿易有(you)限公司(si)李(li)玲興(xing)奮之情溢于(yu)言表。李(li)玲把這款(kuan)信貸產品(pin)發布到朋(peng)友圈,配文是: “這是對創(chuang)業者‘金子(zi)一般的貸款(kuan)’”。

“首戶(hu)e貸(dai)”正是(shi)農行針對(dui)(dui)(dui)初創階段(duan)的小微企業所推出的純(chun)信用(yong)貸(dai)款產品(pin),其引入(ru)行為、工(gong)商等外部數據,提升對(dui)(dui)(dui)小微企業信用(yong)及風(feng)險的綜(zong)合(he)評判效能(neng),有效降低銀企信息不對(dui)(dui)(dui)稱(cheng)。李玲表示,自(zi)己在去年3月創立了(le)(le)(le)這(zhe)個企業,雖然(ran)經營(ying)時間不長,但產品(pin)質量(liang)好,很(hen)快在當地打(da)開了(le)(le)(le)市場,也(ye)算小有名氣。但由(you)于缺少抵(di)押物、公司實際經營(ying)流水(shui)(shui)較少而籌錢無望,滿(man)滿(man)的創業熱情被澆了(le)(le)(le)一(yi)盆冷水(shui)(shui)。“有了(le)(le)(le)‘首戶(hu)e貸(dai)’做(zuo)后盾,今(jin)后干勁更(geng)足了(le)(le)(le)”,李玲在本子上(shang)列了(le)(le)(le)滿(man)滿(man)一(yi)頁的采購(gou)計劃。

南通(tong)九(jiu)潤貿易有(you)限(xian)公司的情況并(bing)非個例,今(jin)年以(yi)來,金融體系(xi)把服務實(shi)體經(jing)濟放到更加突出的位置,企(qi)業(ye)尤其是中小微(wei)(wei)企(qi)業(ye)融資(zi)量增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)、面擴(kuo)。中國人(ren)民銀行(xing)數據(ju)顯示,前(qian)6個月(yue)新(xin)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)人(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)12.76萬億元,同(tong)比(bi)多增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)6677億元。社會融資(zi)規模余額301.56萬億元,同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)長11%。2021年6月(yue)末(mo),普(pu)惠小微(wei)(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)余額17.7萬億元,同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)長31%,比(bi)同(tong)期各項貸(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)速高18.7個百(bai)分點。6月(yue)末(mo),普(pu)惠小微(wei)(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)支持了3830萬戶(hu)小微(wei)(wei)經(jing)營主體,同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)(zeng)長29.2%。

從中央(yang)到地方,從監(jian)管(guan)部門到金融(rong)機(ji)構,都在努力做到精準滴灌,暢通經濟發展的“毛細(xi)血管(guan)”,有效(xiao)增(zeng)強對小微(wei)企業(ye)、民營企業(ye)的信貸供給能力。

政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)工(gong)作報(bao)告(gao)連續兩年(nian)明確提出增加首貸(dai)(dai)戶的(de)(de)(de)要(yao)求(qiu),并明確今年(nian)大型商業銀(yin)(yin)行(xing)普(pu)(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)增長30%以(yi)上(shang);人民銀(yin)(yin)行(xing)印(yin)發《關于深(shen)入開展(zhan)中小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業金融服務(wu)能(neng)力提升工(gong)程的(de)(de)(de)通(tong)知(zhi)(zhi)》,銀(yin)(yin)保(bao)監會印(yin)發《關于2021年(nian)進一步(bu)推動小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業金融服務(wu)高(gao)質量發展(zhan)的(de)(de)(de)通(tong)知(zhi)(zhi)》,對(dui)銀(yin)(yin)行(xing)保(bao)險機(ji)構服務(wu)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業明確政(zheng)(zheng)(zheng)策要(yao)求(qiu);3月24日(ri)國(guo)務(wu)院(yuan)常務(wu)會議決定,在前期已將(jiang)普(pu)(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)延(yan)期支(zhi)持工(gong)具和普(pu)(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業信用貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)支(zhi)持計劃兩項直達貨幣(bi)政(zheng)(zheng)(zheng)策工(gong)具延(yan)續實(shi)(shi)施至今年(nian)一季度的(de)(de)(de)基礎上(shang),進一步(bu)延(yan)長實(shi)(shi)施期限到今年(nian)底,對(dui)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業再幫扶一把。中國(guo)人民銀(yin)(yin)行(xing)《2021年(nian)第二季度貨幣(bi)政(zheng)(zheng)(zheng)策執行(xing)報(bao)告(gao)》顯示,2020年(nian)至2021年(nian)6月,全國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)業金融機(ji)構共對(dui)11.8萬億元貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本息實(shi)(shi)施延(yan)期,累計發放普(pu)(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)信用貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)6.9萬億元。

2021年上半年,國內生(sheng)產(chan)總值(zhi)同(tong)比增(zeng)長12.7%,主要宏觀指標處(chu)于合(he)理(li)區間(jian);規模以上高(gao)技術(shu)制造業增(zeng)加值(zhi)兩年平均增(zeng)長13.2%,新(xin)動能快(kuai)速(su)成長;7月,中國制造業采購經理(li)指數(shu)為(wei)50.4%,連續17個月高(gao)于臨界點;企(qi)業生(sheng)產(chan)經營活動預期(qi)指數(shu)為(wei)57.8%……這份“成績(ji)單”背后離不開金融(rong)活水“精準滴灌”的助力。

上(shang)海金融與(yu)發(fa)展(zhan)實驗室主任曾剛(gang)表示,今年以來(lai),我國宏觀經濟恢(hui)復態(tai)勢(shi)不(bu)斷穩固,但受疫情沖擊較大的(de)部(bu)分市場(chang)主體(ti)還沒有(you)徹底恢(hui)復,特別是部(bu)分行業和中小微(wei)企業尚(shang)未完全(quan)走出困境,從這個角度(du)看,在去年出臺政策的(de)基(ji)礎上(shang),今年繼續保持(chi)信貸支持(chi)力度(du)不(bu)減,對幫(bang)助小微(wei)企業繼續恢(hui)復元(yuan)氣,是十分必要(yao)的(de)。

政策紅利層層傳導 綜合融資成本穩中有降

值得注意(yi)的(de)是(shi),金融系統(tong)對實體經濟支持力度不(bu)斷上升的(de)同(tong)時(shi),企(qi)業尤其是(shi)中(zhong)小微企(qi)業綜合(he)(he)融資成(cheng)本也穩中(zhong)有降。中(zhong)國人(ren)民(min)銀行數(shu)據(ju)顯示(shi),前6個月,企(qi)業貸款(kuan)合(he)(he)同(tong)平(ping)均利率(lv)為4.41%,同(tong)比(bi)下(xia)降0.28個百(bai)分點。5月份新發放的(de)單戶(hu)授信1000萬元以下(xia)的(de)小微企(qi)業的(de)貸款(kuan)利率(lv)是(shi)4.93%,和上年同(tong)期(qi)相比(bi)下(xia)降了0.3個百(bai)分點。

融(rong)資成本下降的背后(hou),正是一系列精準發力、扶持(chi)中小企業政策(ce)的落地(di)顯(xian)效。

——貨幣(bi)政策“穩”字(zi)當(dang)頭,“降準(zhun)”助資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本下行(xing)。中國人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)于7月15日下調金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)存款準(zhun)備金(jin)率0.5個(ge)百分(fen)點,降低(di)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本每年約(yue)130億元。招聯金(jin)融(rong)首席(xi)研究(jiu)(jiu)員(yuan)、復旦大學金(jin)融(rong)研究(jiu)(jiu)院兼職研究(jiu)(jiu)員(yuan)董(dong)希淼表示,適時實(shi)(shi)施降準(zhun),為銀(yin)(yin)行(xing)提(ti)供長期、穩定的(de)低(di)成(cheng)(cheng)本資(zi)金(jin),在增加銀(yin)(yin)行(xing)體系流(liu)動(dong)性(xing)的(de)同時降低(di)銀(yin)(yin)行(xing)資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本,有助于提(ti)升銀(yin)(yin)行(xing)服務中小微企業和個(ge)體工商(shang)戶的(de)意愿(yuan)和能(neng)力(li),鞏固(gu)降低(di)實(shi)(shi)體經濟綜合融(rong)資(zi)成(cheng)(cheng)本等(deng)政策效果,使銀(yin)(yin)行(xing)讓(rang)利實(shi)(shi)體經濟的(de)行(xing)為更具持續性(xing)。

——強化(hua)存(cun)(cun)款管理,從源頭促貸款成本(ben)(ben)下降(jiang)(jiang)。整改活(huo)期(qi)存(cun)(cun)款靠(kao)檔(dang)計(ji)息(xi)(xi)、定期(qi)存(cun)(cun)款提前支取靠(kao)檔(dang)計(ji)息(xi)(xi)和周(zhou)期(qi)付息(xi)(xi)等不規范存(cun)(cun)款“創新(xin)(xin)”產品(pin);持續壓降(jiang)(jiang)結構性(xing)存(cun)(cun)款;規范商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)通(tong)過(guo)互聯網開展個(ge)人存(cun)(cun)款業(ye)務(wu),維護(hu)存(cun)(cun)款市場競(jing)爭秩(zhi)序(xu)……“相當一(yi)段時間(jian)里,很多(duo)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing),尤其是(shi)中小商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)通(tong)過(guo)互聯網渠(qu)道進行(xing)(xing)(xing)一(yi)些高(gao)利(li)率存(cun)(cun)款產品(pin)的(de)發放(fang),這雖然(ran)有助于緩解(jie)中小商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)流動性(xing)壓力,但客觀(guan)抬(tai)升(sheng)(sheng)了存(cun)(cun)款成本(ben)(ben),從而(er)抬(tai)升(sheng)(sheng)了貸款利(li)率。優化(hua)存(cun)(cun)款利(li)率監管是(shi)從源頭入(ru)手(shou),助企業(ye)綜合(he)融資成本(ben)(ben)穩中有降(jiang)(jiang)。”新(xin)(xin)網銀行(xing)(xing)(xing)副行(xing)(xing)(xing)長李(li)秀生表示。

——聚(ju)焦(jiao)(jiao)重(zhong)點(dian)領域降(jiang)費,“再幫一(yi)把(ba)”市(shi)(shi)場主(zhu)體(ti)。人(ren)民銀(yin)行會(hui)同(tong)銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)會(hui)、發展(zhan)改革(ge)委、市(shi)(shi)場監(jian)(jian)(jian)管總局,聚(ju)焦(jiao)(jiao)降(jiang)費呼聲高、使(shi)用頻度高的基礎支付服務,提出12項(xiang)降(jiang)費措施(shi),并將于9月30日起(qi)正式實(shi)施(shi),為(wei)市(shi)(shi)場主(zhu)體(ti)恢(hui)復元氣、增強活力再幫一(yi)把(ba)。此(ci)外,人(ren)民銀(yin)行配合銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)會(hui)降(jiang)低自動取款機跨行取現手續(xu)費,“這(zhe)些措施(shi)實(shi)施(shi)后,預計每年為(wei)市(shi)(shi)場主(zhu)體(ti)、社會(hui)公(gong)眾(zhong)減少手續(xu)費支出240億元,其中(zhong)惠及小微企業、個體(ti)工商戶超(chao)過160億元。”中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行副行長范一(yi)飛表示。

諸多政(zheng)策已經(jing)落地,而展望未來,貸(dai)款市場報價(jia)利(li)(li)率LPR的改革潛力將進一(yi)步釋放。東方金誠首(shou)席宏觀分析師王青(qing)說,近期關(guan)鍵市場利(li)(li)率出現(xian)不同幅度(du)下(xia)行,在前期監(jian)管層著力打破利(li)(li)率雙軌制的背景下(xia),三(san)季度(du)企業(ye)貸(dai)款利(li)(li)率也會在一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)隨(sui)之(zhi)下(xia)行,政(zheng)策紅利(li)(li)會進一(yi)步向企業(ye)融資成本領域(yu)釋放。

小微融資不再“急難愁盼” 多方合力構建長效機制

金融(rong)活(huo)水“精(jing)準滴灌”,小微企業(ye)融(rong)資(zi)量增(zeng)、面擴、價降,其背后是企業(ye)融(rong)資(zi)獲得(de)感(gan)切(qie)切(qie)實實的增(zeng)強(qiang)。這離(li)不開金融(rong)政(zheng)策(ce)的落地生根,也離(li)不開金融(rong)機構間的合作創新、共同發力。

“我(wo)(wo)從鄰居處了(le)解到了(le)‘e商(shang)助(zhu)夢貸(dai)’這款(kuan)(kuan)產品(pin)(pin),貸(dai)款(kuan)(kuan)對(dui)我(wo)(wo)幫(bang)助(zhu)很(hen)大,解決了(le)一(yi)直(zhi)以來(lai)的(de)資金(jin)(jin)壓(ya)力,我(wo)(wo)的(de)進(jin)貨(huo)品(pin)(pin)種也多了(le)起來(lai)。未來(lai)如果有(you)需要,我(wo)(wo)還想(xiang)繼續(xu)貸(dai)款(kuan)(kuan)。”成都(dou)金(jin)(jin)融(rong)城片區經營(ying)小(xiao)超市的(de)楊(yang)武強(qiang)表示。“e商(shang)助(zhu)夢貸(dai)”正是(shi)新(xin)網銀行(xing)和國有(you)商(shang)業銀行(xing)合作的(de)“隨借隨還”模(mo)式的(de)數字信(xin)貸(dai)產品(pin)(pin),服務(wu)于小(xiao)微企業主(zhu)和個體工商(shang)戶(hu)。

“新網銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)以數字風(feng)控見長,國(guo)有(you)商業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)業務(wu)服務(wu)面比較廣(guang),資金(jin)成本相(xiang)對較低,這(zhe)樣的(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)合(he)作能為客戶提供優(you)質產品服務(wu)。”新網銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)副(fu)行(xing)長兼(jian)首席(xi)信(xin)息官(guan)李秀(xiu)生(sheng)表示。這(zhe)樣的(de)“場(chang)景共建、生(sheng)態共享、聯合(he)研發與運營”的(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)合(he)作模式,有(you)利(li)于實現銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)體系內信(xin)貸資源的(de)優(you)化配(pei)置,充分展示了“普”與“惠(hui)”的(de)互補優(you)勢對提高小微信(xin)貸產品可得性和覆蓋度的(de)重要性。

小微企業融資量增、面(mian)擴、價降,更離不開多方合力(li)構建的(de)金融服務實體經濟的(de)長效機制。

“由于受(shou)疫情(qing)影響,店(dian)里的(de)流動資金出(chu)現了(le)難題。深圳農村商業(ye)銀行(xing)在(zai)了(le)解之后(hou)提供了(le)三(san)十萬的(de)‘創(chuang)業(ye)擔(dan)保貸’,利率是4.35%,貸款年(nian)(nian)限為(wei)三(san)年(nian)(nian),政府有兩個點的(de)補貼后(hou),算下(xia)來是2.35%的(de)利率,這樣(yang)對于我(wo)們(men)受(shou)到疫情(qing)影響的(de)實(shi)體門(men)店(dian)是一個很(hen)大的(de)幫助。”深圳一家奶茶店(dian)的(de)經(jing)營者羅女士表示。

據深圳農商(shang)行普惠金(jin)融(rong)部(bu)工(gong)作人員介(jie)紹,“創業擔保(bao)貸”的融(rong)資方案,不僅解(jie)決了(le)(le)企業的流動資金(jin)周轉難題,還能(neng)有(you)效降低企業的融(rong)資成本(ben)。據了(le)(le)解(jie),創業擔保(bao)貸款(kuan)的利(li)息,LPR-150個基點以(yi)下部(bu)分(fen),由借款(kuan)人和借款(kuan)企業承擔,剩(sheng)余(yu)部(bu)分(fen)由財政貼息。

“財稅政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策、貨幣政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策、監管(guan)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策等正從多方(fang)面入手(shou),進一步完善(shan)普惠(hui)型小(xiao)(xiao)微企業貸款的激勵約束機制(zhi),為金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)服務小(xiao)(xiao)微企業創造更(geng)好的政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策環(huan)境。”董希淼表示,多地正在構(gou)建政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)、企業、銀行(xing)三者(zhe)參與的風(feng)(feng)險(xian)共(gong)擔體(ti)系,完善(shan)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)主導的小(xiao)(xiao)微信(xin)貸擔保體(ti)系,改(gai)善(shan)小(xiao)(xiao)微金(jin)(jin)融(rong)風(feng)(feng)險(xian)補償環(huan)境;區(qu)域性的金(jin)(jin)融(rong)信(xin)息(xi)共(gong)享(xiang)平臺紛紛涌現,整(zheng)合和(he)共(gong)享(xiang)市場化信(xin)用信(xin)息(xi),打破(po)“信(xin)息(xi)孤島”……多方(fang)合力之下,小(xiao)(xiao)微金(jin)(jin)融(rong)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策制(zhi)度體(ti)系不(bu)(bu)斷完善(shan),小(xiao)(xiao)微融(rong)資(zi)不(bu)(bu)再“急難愁(chou)盼”。

日前召(zhao)開的中(zhong)(zhong)共(gong)中(zhong)(zhong)央政治局會(hui)議指(zhi)出,穩健的貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)政策要保(bao)持(chi)流動(dong)性合(he)理(li)充裕(yu),助力中(zhong)(zhong)小(xiao)企業和困難行業持(chi)續恢復。人(ren)民(min)銀(yin)行召(zhao)開的金融機構貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)信(xin)貸(dai)形勢分析座談會(hui)強調,加大信(xin)貸(dai)對實(shi)體經(jing)濟(ji)(ji)特別(bie)是中(zhong)(zhong)小(xiao)微(wei)企業的支持(chi)力度,增(zeng)強信(xin)貸(dai)總量增(zeng)長的穩定性,保(bao)持(chi)貨(huo)幣(bi)(bi)(bi)供應量和社會(hui)融資規模增(zeng)速同名義(yi)經(jing)濟(ji)(ji)增(zeng)速基本匹配。

董希淼表示,小微金融發展關系國計民生,應進一步完善頂層設計和制度安排,構建和完善多層次信貸市場體系。發揮金融機構和非金融機構的各自優勢,明確大中小銀行的不同定位。與此同時,推動金融科技賦能小微金融服務。“金融機構應進一步細化并落實好容錯糾錯和盡職免責等措施,進一步創造‘愿貸’‘敢貸’的內部環境和氛圍,鼓勵基層機構和客戶經理積極為小微企業提供服務。”他說。( 記者: 張(zhang)超文 李佳鵬 張(zhang)莫 實(shi)習生 景澤榮


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